• Las Encuestas, las carga el que las paga

    https://www.cronicapopular.es/2018/11/las-encuestas-las-carga-el-que-las-paga/

    “RC ganaría las elecciones catalanas y JxCat perdería 10 diputados”.Con este título publica El Periódico hoy los resultados del Baròmetre d’Opinió Política. 3a onada 2018, la encuesta del Centre d’Estudis d’Opinó de la Generalitat de Catalunya. Esta claro que, como casi todas las encuestas, está bien cocinada. No voy a ser yo quien corrija los resultados pero sí quiero señalar algunas cosas llamativas de la citada encuesta.Lo primero, el margen de error, que reconocen en su dossier de prensa, de un ± 2,53, lo que supone un intervalo de 5,06 puntos sobre los valores resultantes. Llamativos que esos márgenes de error en las provincias más sobre-representadas y, por tanto, determinantes en la configuración final del parlamento, Gerona y Lérida, son de ±8,28 y ±10,69, respectivamente, se disparen. Intervalos de 16 a 21 puntos, porcentuales.Por otro lado, no parece tener en cuenta la lengua de los entrevistados, siendo como es en Cataluña un elemento determinante a la hora de ponderar los datos obtenidos. Sí pondera edad, sexo y, evidentemente, localidad. También el lugar de nacimiento pero no es tan determinante como la lengua familiar. No es la primera vez que se acusa al CEO (CIS catalán) de sobre-representar a los catalanohablantes en sus encuestas.

    Este gráfico nos ofrece El Periódico destacando la victoria de ERC y las bajadas de JxCat y Ciudadanos. Si hubiera ahora elecciones, comprobaríamos que de nuevo se vuelven a equivocar… como siempre. Otra cosa es que sea un equívoco inocente. La pretensión no puede ser otra que desanimar al constitucionalismo de posibles salidas al embrollo. La verdad es que fácil no está, a tenor de la ineptitud y falta de ideas de los líderes constitucionalistas.Siguen asaltándome dudas de los resultados del Barómetro ya que la pregunta 31 que indaga sobre el sentimiento independentista sitúa en un 47,2% los partidarios de la independencia y en un 43,2% los contrarios a la misma. Aparentemente, el independentismo coincidiría con los votos obtenidos en 2017 entre los que acudieron a votar, no así los no independentistas. La realidad es que la abstención fue de un 20,9% en 2017, mientras que la suma de los que no saben o no contestan hoy en 2018 es del 9,6%. .El independentismo sumó en 2017 un 37,44% del voto referente al censo y el no independentismo el 41%. Y estos no son encuestas de 1.500 personas, no, es el resultado electoral. Muy poco creíble este barómetro. Muy tendencioso.Sin embargo, lo que nos demuestra es que el sistema electoral sigue siendo tramposo. Incluso cuando de encuestas se trata. Veamos:

    Todo el mundo da por descontado un traspaso de votos de JxCat a ERC, pero, teniendo en cuenta que tal cosa también se daba por descontado a pocos días de las elecciones de 2017, habría que ser muy prudentes. De todas formas, aun con cocina, se observa un abandono de votantes de la antigua coalición de Junts pel Sí (suma de ERC y JxCat) que pierden 3 puntos en beneficio de la CUP que incrementa, prácticamente, 4. Ese punto extra no parece venir de CECP que también parece mejorar… Todos mejoran, hasta el PP y PSC, menos C’s, que parece empeorar sus expectativas… Sigo sin creérmelo, no veo votantes de C’s votando a la CUP o a CECP.En fin. En la asignación de escaños en 2017 se puede observar que tres son los partidos beneficiados a salir sobre representados: JxCat, ERC y C’s (5, 3 y 2 diputados extra, respectivamente) Los mismos que saldrían beneficiados con la encuesta, si ésta se cumpliera. Obsérvese la línea verde de los votos y la de los posibles diputados; como siempre, los dos primeros al obtener la sobre-representación en las dos provincias más pequeñas son los más beneficiados. C’s obtiene su sobre-representación gracias a la que le genera la ley D’Hondt en Barcelona y Tarragona.La línea verde cambia el sesgo y se sitúa por encima de las líneas que reflejan el porcentaje de escaños, lo que significa que el resto de partidos están Infra-representados en el Parlament.No sabemos cuando serán las próximas elecciones autonómicas pero parece evidente que mientras no cambiemos las reglas del juego la solución estará lejos. Mientras tanto, aquellos que creemos que ser de izquierdas imposibilita ser nacionalista, debemos trabajar para construir una alternativa de izquierdas que no regale continuamente su voto al nacional-secesionismo… ¡En eso estamos!”

    Angel Collado : Un sondeo con 4 escaños a Vox y la semana negra por el CGPJ amargan la campaña al PP . Además de competir con Ciudadanos para seguir en segundo lugar, el PP se enfrenta a la amenaza del partido de Abascal de restar varios diputados al PP y facilitar la hegemonía de la izquierda

    https://www.elconfidencial.com/espana/2018-11-24/pp-casado-elecciones-andalucia-moreno-diaz_1664886/

    Pablo Montesinos: Los trackings del PP: VOX podría tener “varios escaños” y “también quita voto a Cs”

    https://www.libertaddigital.com/espana/politica/2018-11-24/los-trackings-del-pp-vox-podria-tener-varios-escanos-y-tambien-quita-voto-a-cs-1276628813/

    “VOX estaría especialmente fuerte en Málaga y Sevilla, pero según incidieron las fuentes consultadas “podrían sacar algo prácticamente en todas las provincias o quedarse cerca”. Por ello, para frenar su ascenso y también el de Ciudadanos, Casado es vehemente, muy contundente, de principio a fin cada vez que se sube a un mitin. “O los inmigrantes respetan las costumbres occidentales o se han equivocado de país. Aquí no hay ablación de clítoris ni se matan los carneros en casa“, dijo por ejemplo este sábado. Minutos después de que Pedro Sánchez levantara el veto al Brexit, anunció su rotundo rechazo y se revolvió ante “una cesión histórica”.En el principal mitin de la jornada, Casado se refirió implícitamente a VOX. Avanzó una enmienda a la totalidad a la reforma educativa del PSOE y, en paralelo, una proposición de ley para que se estudie lo mismo en todo el territorio nacional. Y añadió: No hay que inventar la rueda ni ir en contra del estado de las autonomías. No hay que romper la Constitución ni hacer populismo”.

    Rafael Porras: La escalada de Ciudadanos y la irrupción de Vox alteran el mapa político de Andalucía

    https://www.elmundo.es/andalucia/2018/11/24/5bf9ae5f268e3e6b108b45e0.html

    “El PSOE de Susana Díaz parece tener garantizada la permanencia en el Gobierno pese a que podría cosechar en los comicios del 2 de diciembre los peores resultados con diferencia de la historia autonómica andaluza. A los socialistas les bastará con el apoyo de la coalición Adelante Andalucía (PodemosIzquierda Unida), único partido que ha mostrado, aun con fuertes reparos, su disposición a un pacto, pero también tendría la opción de apoyarse de nuevo en Ciudadanos para garantizarse la continuidad en la Junta, según la encuesta de Sigma Dos para El Mundo

    “El PSOE volverá a ser el partido más votado en estas elecciones que mostrarían, según la encuesta, como gran novedad la irrupción significativa del partido de derecha extrema Vox, que podrá obtener hasta 4 escaños en el futuro Parlamento andaluz, mientras que se producirá un empate entre el resto de formaciones, PP, Cs y Adelante Andalucía. La aparición de Vox puede provocar una alteración del mapa político que haga muy difícil la futura gobernabilidad de Andalucía

     

    Elpais.com : El PSOE será el partido político más votado con un 32,1% de los votos, seguido por el PP, con un 20%; de la coalición Adelante Andalucía, con un 19%; y Ciudadanos con un 18%. Este es el orden que establece la encuesta realizada por 40dB, en la que resalta la escasa diferencia entre estas tres fuerzas políticas, según el resultado de las 1.204 entrevistas, realizadas entre el 12 y el 19 de noviembre

    https://elpais.com/politica/2018/11/24/actualidad/1543086068_603092.html

    “La coalición entre Podemos e Izquierda Unida aparece como una buena operación ya que, aunque no suman lo que obtuvieron por separado, la candidatura conjunta les beneficia en el reparto de escaños y pasan de los 20 que sumaron en 2015 a 22 o 24 parlamentarios. El grado de fidelidad de sus respectivos votantes es alto, pero ambos sufren fugas hacia el PSOE.La satisfacción que puede sentir este grupo de izquierdas resulta moderado en relación al que puede embargar a Ciudadanos, que duplica su porcentaje de voto (pasa del 9,3% al 18%) y está en condiciones de pasar de 9 a entre 19 o 22 diputados. El 54,2% de quienes le votaron hace casi cuatro años mantiene la fidelidad, pero su crecimiento procede de votantes que antes optaron por el PSOE o PP. Su apoyo durante tres años y medio al Gobierno presidido por Susana Díaz no le ha perjudicado”

    Jose Antonio Zarzalejos: A Pablo  Casado le ronda el desastre. En Moncloa confían ciegamente en que los populares tendrán un muy mal resultado electoral que desestabilizará a su nuevo líder

    https://blogs.elconfidencial.com/espana/notebook/2018-11-24/pablo-casado-partido-popoular-pp-moncloa_1665514/?utm_source=newsletter&utm_medium=email&utm_campaign=news_ec&utm_content=textlink&utm_term=3

    Ivan Gil: Pablo  Iglesias blinda su candidatura convencido de que Sánchez convocará elecciones en marzo. Descarta que los comicios generales anticipados coincidan con las elecciones municipales, autonómicas y europeas del próximo 26 de mayo en un ‘superdomingo electoral’

    https://www.elconfidencial.com/espana/2018-11-24/iglesias-blinda-su-candidatura-convencido-de-que-sanchez-convocara-elecciones-en-marzo_1665910/?utm_source=newsletter&utm_medium=email&utm_campaign=news_ec&utm_content=textlink&utm_term=1

    Rafael Mendez: Sánchez contra los barones : la apuesta por  elecciones en el ‘superdomingo’ augura tensión en el PSOE. El presidente se inclina ahora por juntar hasta seis urnas para que todo el partido se la juegue. Los barones temen que los arrastre a una contienda nacional que beneficie a Cs

    https://www.elconfidencial.com/espana/2018-11-23/pedro-sanchez-adelanto-electoral-superdomingo-barones_1663322/?utm_source=newsletter&utm_medium=email&utm_campaign=news_ec&utm_content=textlink&utm_term=1

    Irene Castro : Sánchez descarta el adelanto electoral tras la semana más dura para el Gobierno

    https://www.eldiario.es/politica/Gobierno-Poder-Judicial-UE-Gibraltar_0_838866824.html

     

    Julio Llamazares: Montesquieu ha muerto. No es de extrañar que la sociedad española cada vez contemple con más desmoralización el deterioro de nuestra vida pública, que es a la vez el de nuestra democracia

    https://elpais.com/elpais/2018/11/23/opinion/1542986183_535384.html

    Pedro del Rosal : Por qué gobernar a golpe de ‘decretazo’ no es una buena idea

    https://cincodias.elpais.com/cincodias/2018/02/15/legal/1518699651_323830.html

    Laura Chaqués: Gobernar por decreto

    http://agendapublica.elperiodico.com/gobernar-por-decreto/

    Ignacio Godillo: La Constitución y los Decretos-Ley

    https://www.estrelladigital.es/opinion/ignacio-gordillo/constitucion-decretos-ley/20180828184742353685.html

     

     

     

    Alexis Romero : El riesgo de gobernar a golpe de decreto: caer en un régimen presidencialista. Mariano Rajoy presentó un total de 107 decretos durante sus mandatos, mientras que el actual presidente del Gobierno, Pedro Sánchez, lleva 15 en apenas siete meses. Los expertos alertan de que abusar de esta herramienta legislativa socava la calidad de la democracia

    https://www.publico.es/politica/polemica-figura-decreto-ley-riesgo-gobernar-golpe-decreto-caer-regimen-presidencialista.html

     

     

     

    Enric Juliana: El fracaso en la renovación el CGPJ demuestra que los pactos de Estado son imposibles en el actual cuadro de tensión política

    https://www.lavanguardia.com/politica/20181124/453110931352/psoe-pp-renovacion-cgpj-marchena-cosido-elecciones-andaluzas.html

     

     

     

    Luis de Velasco : ¿Elecciones generales a la vista?

    https://www.republica.com/el-replicante/2018/11/20/elecciones-generales-a-la-vista/

    “Vamos a esperar y ver si finalmente el buen criterio se impone y se convoca a la ciudadanía. No descartemos sorpresas en este asunto pues, como estamos viendo, la situación es muy fluida y hay muchos intereses, de signo contrario, por medio. Seguramente habrá que esperar al resultado de las elecciones andaluzas”

     

    Jose Antonio Navas: A partir de ahora la cuestión económica va a ser esencial para contrastar las motivaciones de Sánchez en su idilio con La Moncloa. El presidente no quiere abandonar la vida de Palacio, “aquí se está muy bien” reconoce en privado cada vez que recibe a algún allegado en su nueva casa, pero la inercia legislativa de los primeros meses al frente del Gobierno va a cambiar diametralmente con el nuevo y complicado año electoral que se avecina. Entre otras razones porque en la nueva situación de precariedad presupuestaria necesita cerrar filas con la clase empresarial y trasladar a la sociedad un mensaje que erradique la percepción de incertidumbre e inestabilidad que tiene de los nervios al pequeño gran mundo de los negocios en nuestro país.

    https://www.lainformacion.com/opinion/jose-a-navas/el-farol-de-sanchez-y-la-ecuacion-economica-del-poder/6439937

    “Quizá de ahí que los estrategas de Moncloa, con el gurú Iván Redondo siempre a la cabeza, incluyan a partir de ahora dentro de la política de gestos del presidente una participación más activa y mejor publicitada de sus relaciones con los poderes fácticos. El cambio de tendencia empezará este próximo 12 de diciembre con motivo de la celebración del 30 aniversario de la CNMV, un acto supuestamente interno que contará con la asistencia de todos los antiguos presidentes y presidentas del organismo regulador y al que Pedro Sánchez se ha sumado voluntaria y graciosamente para mayor gloria de Sebastián Albella. La entente cordiale o, cuando menos, el pacto de mutua no agresión entre el Gobierno y los empresarios va a marcar el paso de la legislatura porque el adelanto de las elecciones, aunque no deja de resultar una alternativa básica de la estrategia socialista, constituye en este momento un farol en toda regla. El deseo de exprimir el poder está en los genes de todo político pero en el caso de Pedro Sánchez es harto elocuente. El presidente no se ha cortado un pelo en rentabilizar a su mayor y particular interés los 84 escaños que tiene en el Congreso, colocando a más de 500 altos cargos en la poltrona de otros tantos centros, empresas y organismos públicos de mando.Las presuntas elecciones, aún en el mejor de los augurios que inducen las encuestas, no impedirán que un PSOE triunfante en las urnas tenga después que compartir las mieles de una pírrica victoria en alianza con otras fuerzas parlamentarias. Al cambio esto obliga a dejarse los pelos en la gatera, ceder prerrogativas de gobierno y varios ministerios al eventual socio de ocasión. Un ejercicio de renuncia en suma al que tampoco conviene apresurarse porque si bien el Gobierno sobrevive sin el aval de las urnas lo cierto es que Sánchez puede sentirse ufano de haber sido el primero en ganar una moción de censura. Para perder siempre hay tiempo”

    Marcello: Rajoy, el  Mr. Mac Land en el punto de mira

    https://www.republica.com/las-pesquisas-de-marcello/2018/11/23/mr-macland-en-el-punto-de-mira/

    “Luis Bárcenas está que trina en la cárcel de Soto del Real tras conocer las últimas revelaciones de la trama del comisario Villarejo de la ‘Operación Kitchen’ que investiga el juez Diego Egea de la Audiencia Nacional. Pesquisas sobre utilización de fondos reservados para ‘comprar’ al chofer de Bárcenas, Sergio Ríos (incorporado luego a la policía), poder espiar a Bárcenas y sustraer de sus aposentos documentos que implicarían a varios dirigentes del PP en la corrupción y los sobresueldos de la ‘Caja B’.Revelaciones en las que ahora se incluye la entrada ilegal en un estudio privado -de cuya existencia informó el chófer Ríos a la policía- donde Bárcenas y su esposa Rosalía ocultaban pruebas y documentos sobre la corrupción del PP. Lo que parece haber colmado la paciencia del ex tesorero de Rajoy, del que se dice que está a punto de lanzar la ‘bomba atómica’ sobre la anterior cúpula del PP, ahí incluido Mariano Rajoy.Un Rajoy al que algunos de los suyos llaman ‘Mr. MacLand’ por su afición a ese whisky escocés. En el que ahogó sus penas en la tarde noche del 31 de mayo pasado, cuando se ausentó del debate de la moción de censura que en ese momento se desarrollaba en el Congreso de los Diputados para al final refugiarse en el reservado el restaurante Arahy de la calle Alcalá de Madrid.Lugar donde Rajoy permaneció hasta el anochecer dejando vacío su escaño en el ‘banco azul’ del Congreso en compañía de sus fieles y varias botellas de su whisky preferido. Momento en el que Rajoy ya transformado en Mr. MacLand bajo los efluvios del néctar escocés decidió abandonar la política, tras negarse a dimitir durante la moción de censura. Lo que facilitaba la investidura de Pedro Sánchez a quien se le entregó todo el poder.Desde entonces las sobremesas de Mr. MacLand se sucedieron tras dejar Rajoy la presidencia del Gobierno y del PP en cenas y almuerzos con sus ex ministros y dirigentes del partido. Incluso ya fuera de la política Mr. MacLand reanudó sobremesas regadas con caldo escocés. Alguna en Santa Pola antes de venir a Madrid, y mas tarde en la capital del Reino donde finalmente Rajoy consiguió plaza de registrador.A todo ello tenemos que añadir la ruptura del pacto para el reparto del Poder Judicial entre Sánchez y Casado, del que con urgencia Casado había informado a Rajoy porque, según algunas fuentes, parece que Sánchez renunciaba a ‘perseguir a Rajoy ante la Justicia’, a cambio de que el PP le entregara la mayoría del Consejo del Poder Judicial al PSOE. Pero el fin del pacto acabó con el paraguas protector del Poder Judicial.Y a partir de ahí entendemos que Mr. MacLand tiene motivos para estar inquieto y para beber. Porque esa ruptura, por la dimisión de Marchena y el Whatsapp de Cosidó, dejaba de nuevo a Don Mariano a la intemperie. Y que por ello no le apetezca permanecer en su casa a solas repasando en su cabeza de memorión sus últimos errores y los peligros al acecho. Y de ahí las largas sobremesas con el núcleo de su anterior equipo de Moncloa.Para colmo estalla la ‘Operación Kitchen’ donde se señala al ex director de la policía Cosidó y al ex ministro Fernández Díaz (citados a la comisión de investigación del Congreso en compañía de López del Hierro) y puede que también a Arenas, Rato, Cascos, Acebes y Mayor Oreja, a los que Bárcenas tendría en el punto de mira del bombardero fatal en donde podría apretar el botón de esa ‘bomba atómica’ imaginaria que estaría a punto de estallar.Y que tiene de los nervios a Rajoy, o don Tancredo, o Mr. MacLand, por el riesgo del contra ataque de Bárcenas y las consecuencias de las últimas revelaciones de la Operación Kitchen. En la que empieza a circular el nombre de ‘la pequeña asesina’ Soraya Sáenz de Santamaría (¿quiénes entraron ilegalmente en el estudio de Bárcenas a fotocopiar documentos privados del ex tesorero del PP policías o espías?) lo que tampoco nos tiene que extrañar. Lo que nos anuncia más sobremesas hasta el atardecer”.

     

    LA AGENDA DE LA  MÚSICA de Alfonso Alarcón

    KARL MARX

     

    Karl Marx (Munich, 12 de noviembre de 1897; Stuttgart, 8 de mayo de 1985), compositor alemán. Estudió Ciencias Naturales, coincidió con Carl Orff durante la Primera Guerra mundial y al final de la guerra estudió música con él. Profesor de la Academia de Munich en 1924 y director de la Sociedad Bach en 1928. Interesado en la educación musical en la escuela. Compuso un Passacaglia para orquesta (1932), conciertos para piano y violín, obras corales sobre textos de Rilke y otras obras menores” (The Hutchinson Encyclopedia of Music, 1995).

     

     

    Para que se fíen de la Historia. Pero no podíamos pasar por alto el segundo centenario del nacimiento de Karl Marx (Tréveris, Alemania, 1818 – Londres, Inglaterra, 1883) y, como no tenemos noticia de que al autor de Das Kapital le molara mucho la música, recurrimos a un homónimo. Eso sí,  en su honor.

    Escuchen una muy interesante de esas “obras menores” del referido Karl Marx, de la que YouTube no nos ofrece más referencias:

     

    El duelo:

    https://youtu.be/J6E3Dncpqj

     

     

    LA  AGENDA del ENSAYO  de Margarita Vidal

    Librería Alejandría www.alejandriapozuelo.com

    Anders Ericcson: Número uno. Secretos para ser el mejor en lo que nos propongamos

     

    https://mail.google.com/mail/u/0/#inbox/FMfcgxvzLrCjZmwQScVHXTRJMmKXMqSC

    Adam Tooze: Crash: Cómo una década de crisis financieras ha cambiado el mundo

    https://www.elcultural.com/revista/letras/Crash-Como-una-decada-de-crisis-financiera-ha-cambiado-el-mundo/41371

    LA REPUTACIÓN DE LA BANCA ESPAÑOLA

    http://www.villafane.com/reputacion-banca-realidades-futuro/

    Pablo Ferrer: La banca española afronta el mayor problema de reputación de toda su historia

    https://www.hispanidad.com/confidencial/la-banca-espanola-afronta-el-mayor-problema-de-reputacion-de-toda-su-historia_12001983_102.html

     

    Cincodias.com : Las  entidades financieras españolas recibieron el año pasado nada menos que un millón de reclamaciones de sus clientes por disconformidad en el trato recibido y por lo que la clientela considera incumplimiento de los contratos firmados, con una presencia casi hegemónica de las hipotecas de por medio. Además, generaron cerca de 40.000 expedientes del Banco de España, un millón de peticiones de devolución de dinero por cláusula suelo y la friolera de casi un millar de demandas diarias en los juzgados especializados en materia hipotecaria, una vez agotados los procedimientos de resolución individual de las diferencias de forma extrajudicial, que han sido utilizados por muchas entidades después de los fallos judiciales en algunas materias

    https://cincodias.elpais.com/cincodias/2018/05/04/mercados/1525460341_180439.html

     

    Lavanguardia.com : Macrodemanda de Adicae . La justicia confirma que la banca debe devolver todo lo cobrado de más por las cláusulas sueloLa Audiencia Provincial de Madrid falla a favor de los consumidores eliminando la limitación temporal apreciada en primera instancia

    https://www.lavanguardia.com/economia/20181123/453107172753/audiencia-madrid-confirma-bancos-deberan-pagar-todas-sumas-clausulas-suelo.html

    Juande Portillo : La Audiencia de Madrid confirma la nulidad de las cláusulas suelo de toda la banca. Da la razón a Adicae en la macrocausa abierta por 9.000 consumidores contra 40 entidades financieras. El fallo corrige el criterio de primera instancia y exige la devolución con retroactividad total más intereses y costas

    https://cincodias.elpais.com/cincodias/2018/10/29/midinero/1540819848_380475.html

    Expansion.com : La Sección 28 de la Audiencia Provincial de Madrid ha estimado íntegramente el recurso de apelación interpuesto por Adicae y ha condenado a todos los bancos a devolver las cantidades indebidamente cobradas por las cláusulas suelo desde la firma de la hipoteca, más intereses, al considerarlas abusivas.De este modo, la Audiencia de Madrid ha revocado parcialmente la resolución en primera instancia del 7 de abril de 2016 del Juzgado Mercantil número 11 de Madrid en lo relativo al pronunciamiento de condena a la restitución de cantidades

    http://www.expansion.com/empresas/banca/2018/11/23/5bf80efd22601d32368b461d.html

    Jose Luis Marco : Los bancos españoles son muy sostenibles pero con su reputación en mínimos

    https://www.capitalmadrid.com/2017/9/8/47166/los-bancos-espanoles-son-muy-sostenibles-pero-con-su-reputacion-en-minimos.html

    Prnoticias.com : ¿Quién está detrás de la Comunicación de los bancos con mejor reputación de España?

    https://prnoticias.com/comunicacion/prcomunicacion/20168872-comunicacion-bancos-mejor-reputacion-espana

     

     

    Pablo Ferrer: La banca busca un líder para mejorar su imagen &reputacion

    https://www.hispanidad.com/confidencial/la-banca-busca-un-lider-para-mejorar-su-imagen_12005681_102.html

    “En cualquier caso, junto al desencuentro Santander – BBVA de lo que hay que hablar es de la muerte del sector bancario como tal. Antes se podía hablar con propiedad de la gran banca y ahora hay que hacerlo de unidades sueltas. Existen dos entidades internacionales (Santander y BBVA), una que predomina en el mercado español (Caixabank), un banco que, aunque sea provisionalmente, es de titularidad pública (Bankia), el Sabadell, que nada tiene que ver con los anteriores, y Bankinter, que siempre ha sido un rara avis. Y eso sin contar con las entidades medianas. Efectivamente, el sector ya no se parece nada al que de hace diez años, cuando las entidades promovían, incluso, acciones conjuntas y contaban con una patronal más protagonista.. Por si el desencuentro Botín-FG no fuera suficiente para obstaculizar una estrategia común, en la segunda línea directiva ocurre otro tanto, con un Andrea Orcel, nuevo CEO del Santander, que no ha sido bien recibido por sus pares. Porque, ¿qué hace un banquero de inversión dirigiendo el primer banco doméstico del mundo? Mientras tanto, Carlos Torres cambia de estatus y pasa de CEO a presidente del BBVA. No, tampoco hay unión en la segunda línea directiva”

    Angeles Gonzalo : El Banco de España calcula que los españoles perderán 42.017 millones del rescate bancario

    https://cincodias.elpais.com/cincodias/2018/11/23/companias/1542988644_003653.html

     

    Xavier Vidal-Folch: La rebelión de los juristas. La cascada de sentencias a favor de los hipotecados irá a velocidad de vértigo

     

    http://economia.elpais.com/economia/2016/12/28/actualidad/1482950093_245204.html

    Vicente Clavero : Cláusulas suelo: pierden los abogados, ganan los asesores fiscales

    http://www.caffereggio.net/2017/01/13/clausulas-suelo-pierden-los-abogados-ganan-los-asesores-fiscales-vicente-clavero-publico/

    Fernando Gonzalez Urbaneja: A la vista de las sentencias de los tribunales españoles y europeos, de las brechas abiertas en el sistema hipotecario español y del estado de opinión sobre el mismo… el diagnóstico va de grave a terminal. Para remate el Gobierno anuncia que va a reformar la ley, que prepara una nueva para corregir los abusos denunciados y rectificar el modelo. Antes de legislar y modificar convendría que se estudiar a fondo el modelo en sus ventajas e inconveniente, en sus oportunidades y riesgos. Quizá con algunos retoques en la ficha de información y transparencia y en el sistema de ejecución de impagados, el modelo puede seguir funcionando con buenos resultados

    http://www.republica.com/la-bolsa-o-la-vida/2017/01/12/esta-definitivamente-averiado-el-sistema-hipotecario-espanol/

    “Que este sea un país de propietarios responde a que el mercado de alquileres no ha funcionado frente a un modelo hipotecario que si lo ha hecho. La mentalidad generalizada en España es que alquilar supone tirar el dinero, mientras que hipotecarse permite acumular para el futuro. Antes que ahorrar para la vejez, hay que tener un piso propio. Los alemanes lo han hecho, justo al revés. Y no está claro cuál de las dos alternativas es más ventajosa para las familias.

    Además como el sistema financiero español se basa en lograr máximas garantías, es decir prestar a quien tiene más posibilidades de devolver, la figura hipotecaria se adapta bien a esa mentalidad. Por un lado garantías personal que responden frente al impago con todo el patrimonio, además avales adicionales que refuerzan la garantía, y para mayor afianzamiento llegaron las clausulas suelo y un sistema d ejecución que favorece al acreedor y da pocas oportunidades al deudor. Con todas esas garantías acumuladas los bancos ofrecían financiación hipotecaria por valor superior al del inmueble, que era la primera garantía, y a tipos de interés favorables. De hecho, hoy el interés del stock de hipotecas se sitúa en torno al 3%, que los bancos justifican porque su morosidad es baja y además es un producto que ayuda a prescribir otros que añaden rentabilidad. La hipoteca vincula al deudor al financiador de por vida”

    Eduardo Bayona: La banca española mira de nuevo al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (UE), la misma corte que hace casi dos años tumbó el criterio del Supremo y ordenó la retroactividad de las cláusulas suelo  y que ha cuestionado en varias ocasiones la normativa sobre ejecuciones hipotecarias, que está ultimando un pleito en el que se juega una factura de 9.000 a 10.500 millones de euros: es el dinero que, según algunas estimaciones, las entidades financieras habrían cobrado de más a los clientes en cuyos créditos aplicaban el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios).Si la corte europea falla a favor de los consumidores, el coste para la banca triplicaría el previsto para las cláusulas suelo, que ronda los 3.200 millones en el conjunto del sector financiero, y cuadruplicaría los 2.300 que Moody’s estimaba que podía acabar costándole, en el peor de los casos, tener que cubrir el AJD (impuesto de Actos Jurídicos Documentados) de cuatro años.

    https://www.publico.es/economia/abusos-hipotecarios-9000-millones-irph-enesimo-pleito-abusos-hipotecarios-banca.html

    “Qué es el IRPH? Se trata de un índice que elabora el banco de España y que marca la media de las condiciones de los préstamos hipotecarios de los bancos y cajas de ahorro (hasta 2013 de manera diferenciada), y que se aplica de manera alternativa al Euríbor, aunque con mucha menos frecuencia, para calcular los intereses que un consumidor debe pagar en las cuotas de su hipoteca. Este año ha fluctuado entre el 1,854% y el 1,932%, mientras el Euríbor, que fija el Banco Central Europeo (BCE), se halla en el -0,15%.Los hipotecados que tienen sus créditos referenciados a este índice no han podido beneficiarse de las bajas cotas que ha marcado el Euríbor en los últimos años, por lo que muchos de ellos decidieron demandar a las entidades financieras con las que habían contratado los préstamos al considerar que la aplicación del IRPH equivalía a imponer una cláusula abusiva, ya que los datos a partir de los que se calcula no son públicos.Reclaman la diferencia entre lo pagado con el IRPH y lo que habrían tenido que desembolsar de habérseles aplicado el índice europeo, que hace unos años mantenían una brecha superior a los tres puntos.Gonzalo López Eguiguren, analista de Mirabaud Securities, estima que pagar una hipoteca referenciada al IRPH supone un sobrecoste medio de entre 18.000 y 21.000 euros en relación con otra vinculada al Euríbor. Calcula que hay alrededor de medio millón vigentes, lo que supondría entre 9.000 y 10.500 millones de euros.

    Tres cuestiones prejudiciales tras el aval del Supremo

    Dos juzgados de Primera Instancia de Barcelona y de Reus y la Audiencia de Almería plantearon hace unos meses al tribunal europeo, tras descartar el Supremo a finales del año pasado que el IRPH vulnerara las normas españolas sobre transparencia bancaria, sendas cuestiones prejudiciales en las que consultaban si el índice cumplía las exigencias comunitarias en esa materia.“La mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad”, dictaminó la Sala Civil en una sentencia que contó con dos votos particulares que abogaban por declarar abusivo su uso.El pleito se encuentra en su fase final, a la espera de que presente su dictamen el Abogado General Europeo, un equivalente del fiscal en el sistema judicial español, después de que se haya pronunciado la Comisión Europea, que se ha puesto de parte de los hipotecados.

    La Comisión Europea avala chequear si es abusivo

    El dictamen de la Comisión considera que la aplicación del IRPH debe seguir los mismos parámetros de transparencia que el resto de las cláusulas de los contratos de crédito, lo que incluye, “en particular, la obligación para el profesional de explicar al consumidor, antes de la firma del contrato, cómo se configura el tipo de referencia, cuál ha sido la evolución de dicho tipo en el pasado así como su posible evolución futura, comparado con otros tipos empleados en el mercado”.Una conducta distinta, añade, “debe calificarse de engañosa”, lo que abre la puerta a que los jueces la declaren abusiva y a que el consumidor obtenga “la plena restitución, en su caso, de las cantidades indebidamente pagadas”.La sentencia del tribunal europeo llegará después de la rectificación del Supremo sobre el AJD y la posterior corrección del Gobierno vía decreto-ley, y mientras los tribunales de todo el país continúan pronunciándose sobre cláusulas suelo, gastos de formalización de hipotecas, participaciones preferentes y subordinadas, créditos ‘swap’, unas prácticas abusivas de la banca española que, junto con las ejecuciones hipotecarias y los desahucios, han colapsado los tribunales al generar un millón de procesos judiciales en los últimos cinco años”

     

     

     

    Daniel Garcia: La reciente controversia respecto a la (in)decisión del Tribunal Supremo sobre la naturaleza del impuesto sobre las hipotecas ha vuelto a poner de manifiesto la escasa preparación que tienen nuestros jueces en materia económica (aquí y aquí). En comparación, los jueces estadounidenses muestran un buen dominio de los conceptos fundamentales e incluso se permiten introducir ideas provenientes de la investigación reciente en sus dictámenes (por ejemplo, aquí). Cabe preguntarse, por tanto, qué consecuencias tendría proveer de una educación económica más profunda a nuestros jueces

    http://nadaesgratis.es/daniel-garcia/jueces-y-economia

    “Primero, es posible que los jueces introduzcan jerga económica en sus resoluciones tras pasar por las aulas. Ejemplos de palabras asociadas con el programa son eficiencia, productividad, utilidad, óptimo o disuasión.

    Segundo, es posible que los jueces que participen en el programa se vuelvan más conservadores. Aunque no todos los profesores tenían tendencias conservadoras, su creador era un firme defensor del libre mercado, y, a juzgar por los testimonios recogidos en el artículo, tenían una tendencia más conservadora que muchos de los jueces.

    Tercero, es posible que tengan una mayor propensión a decidir en contra de las Agencias Reguladores Gubernamentales. Esta tendencia sería especialmente relevante en aquellos jueces que asistieron a los cursos de Friedman y los economistas de la escuela de UCLA. Por ejemplo, Alchian estaba en contra de las regulaciones medioambientales en las ciudades pues entendía que sus residentes debían preferir la contaminación de Los Angeles a los precios de los alquileres en Palm Springs. Este tipo de argumentos “contra-intuitivos” son los que más impresión hacían en los jueces.

    Por último, es probable que aquellos jueces expuestos a las teorías de Becker (aquí) tiendan a poner más peso en el efecto disuasorio de sus condenas, y, por tanto, incrementen la duración de las penas.Los resultados están resumidos en los gráficos que acompañan a estas líneas. En general, los resultados apoyan las hipótesis del estudio. La probabilidad de que un juez decida en contra de las Agencias Gubernamentales se incrementa en un 5% tras su paso por el programa Aunque sugerentes, antes de interpretar estos resultados de manera causal debemos tener en cuenta que es posible que los jueces tomaran la decisión de participar en el programa porque sus preferencias o su ideología estuvieran cambiando. El llamado “Law and Economics Movement” se expandió rápidamente por las Facultades de Derecho americanas en los 70 y 80 y existe evidencia clara de que incluso aquellos jueces que no participaron en el programa se volvieron más conservadores durante ese periodo.En todo caso parece que un programa de estas características podría tener efectos importantes en las decisiones de los jueces pero esto no quiere decir que esos cambios vayan a ser inequívocamente positivos.Más en general, este estudio es otro ejemplo de que la educación económica tiende a estar relacionada con una perspectiva más conservadora de la sociedad (aquí y aquí). Lo curioso es que la mayoría de docentes tienen tendencias liberales (como la mayoría de académicos) pero acaban por transmitir valores conservadores a sus estudiantes”

    LAS FINTECH YA TIENEN SU SANDBOX

    https://www.bbva.com/es/sandbox-apuesta-decidida-transformacion-digital-sector-financiero/

    Pilar Blazquez:Así es el banco de pruebas (sandbox) de las fintech que está preparando el Gobierno. Un entorno para facilitar la innovación financiera con regulación ajustada a sus necesidades

    https://www.lavanguardia.com/economia/20180407/442263903850/sandbox-fintech-criptomonedas-banca-finanzasz.html

     

    asociacionfintech.es: La implantación de un Sandbox implicaría múltiples ventajas para el desarrollo del sector FinTech e InsurTech y situaría a España a la cabeza de Europa Continental en el sector de la innovación tecnológica financiera .  Tras la presentación del Libro Blanco regulatorio para las FinTech e InsurTech, está es la segunda iniciativa regulatoria de la AEFI, desde su nacimiento en 2016

    https://asociacionfintech.es/2018/03/09/la-asociacion-espanola-de-fintech-e-insurtech-presenta-un-sandbox-en-espana/

    Nerea Castro : Las Fintech. Hace poco en España este término anglosajón que no es más que la contracción para referirse a las nuevas tecnologías financieras era un auténtico desconocido. Desde entonces las Fintech no han dejado de crecer a un ritmo vertiginoso. Hoy operan más de 200 empresas dedicadas a este sector según AEFI, la Asociación Española de Fintech e Insurtech (hace un año eran apenas 83), que generan 2.000 puestos de trabajo

    https://www.elmundo.es/economia/2016/12/19/5857bfece5fdea52318b45bb.html

    Aurelio Jimenez: A pesar de los esfuerzos de los grandes bancos por adecuar sus procesos a las nuevas tecnologías, su brutal tamaño y lenta operativa no juegan a su favor. Frente a la lentitud de esos elefantes están surgiendo startups financieras que aprovechan ese olor a rancio de los grandes bancos para posicionar sus servicios online. Y vaya cómo lo están consiguiendo.

    https://www.elblogsalmon.com/empresas/cinco-fintech-que-podrian-revolucionar-sector-financiero-futuro?utm_source=NEWSLETTER&utm_medium=DAILYNEWSLETTER&utm_content=POST&utm_campaign=24_Nov_2018+El+Blog+Salm%C3%B3n&utm_term=CLICK+ON+TITLE

    “No solo está ocurriendo en Estados Unidos. En toda Europa y en casi todo el mundo están apareciendo startups financieras que empujan fuerte y están haciendo ver las orejas al lobo a la banca tradicional. El fenómeno es imparable y no irá a menos. El sector financiero del futuro será muy diferente al actual.Y es que a este ritmo, y en pocos años, la vetusta banca tradicional se quedará sin clientes a los que actualizar la cartilla y estas fintech, cada una en su especialidad, habrán tomado el mando. Banca, inversión, préstamos, insuretech, proptech y retech… El avance técnico de esta industria no tiene fin”

     

    Raul Jaime Maestre: En la actualidad, ya sabemos que la transformación digital va más allá de la simple apertura de nuevos canales de venta. La transformación digital supone un cambio de cultura que va a afectar a toda la cadena de valor, incluyendo a nuestra relación con nuestros clientes. Dentro de la hoja de ruta de las entidades bancarias para adentrarse en el mundo digital se deben incluir términos como fintech, usabilidad, millenials, big data, blockchain o la nube

    https://www.elblogsalmon.com/mercados-financieros/pero-en-que-consiste-esto-de-la-transformacion-digital-de-la-banca

    “Las entidades bancarias debe gestionar dos modelos tecnológicos. El primero es un modelo tradicional en el cual existen unos tiempos de desarrollo insuficientes para la velocidad que exige el mundo digital. Y el otro modelo, el modelo agile, el cual optimiza los ciclos de desarrollo y acelera los tiempos de implantación. Sabemos que el mundo digital nos expone a ciertos riesgos y amenazas. Esto obliga a las entidades bancarias a elaborar programas de ciberseguridad. Es vital, en estos programas de ciberseguridad, proteger la marca, los activos, la propiedad intelectual y la información de los clientes ante las diferentes amenazas que existen en el mundo virtual”

     

    Maria Gomez Silva: Los proyectos «fintech» más prometedores de España. Más de 200 «startups» españolas pretenden revolucionar el mundo de las finanzas a través de la innovación tecnológica

    https://www.abc.es/economia/abci-proyectos-fintech-mas-prometedores-espana-201703070217_noticia.html

    Raul Jaime Maestre: Actualmente el Fintech es un sector desregulado pero bajo la vigilancia de las diferentes autoridades, para testear sobre el campo los nuevos modelos de negocio de empresas de corte tecnológico, será por fin una realidad este año.El Ministerio de Economía ha dispuesto durante estos días, para consulta pública, el texto de “Anteproyecto de Ley de transformación digital del sistema financiero en que se incluye la regulación de un sandbox.

    https://www.elblogsalmon.com/sectores/sandbox-para-fintech-asi-pretende-ministerio-economia-impulsar-innovacion-sector-financiero

    “El texto del anteproyecto ley establece que la primera fecha de presentación de solicitudes al espacio controlado de pruebas se abrirá en el plazo de 1 mes desde la aprobación de la ley, con un límite que establecerá en su momento la Secretaría General del Tesoro y Financiación Internacional que en todo caso debe establecerse dentro de este año.A partir de esa fecha, en el siguiente mes a la fecha de finalización del plazo y admisiones de solicitudes se realizará el listado de las empresas admitidas.Así, el Ministerio de Economía requiere a las empresas interesadas en participar en el campo de pruebas que lo soliciten antes de finalizar este año, aunque el sandbox en sí podría ponerse en marcha durante el 2019.De momento, el anteproyecto de ley estará disponible para consulta de los ciudadanos y asociaciones interesadas, principalmente para las empresas del sector fintech y banca digital, para realizar aportaciones hasta el 7 de septiembre

    Finanzas.com :  La Asociación Española de “fintech” e “insurtech” (AEFI) ha pedido al Gobierno no aplazar por más tiempo la aprobación del “sandbox” o espacio controlado de pruebas dirigido a innovaciones financieras de base tecnológica, y que el proyecto cuente con una asignación de recursos directa.Estas son dos de las propuestas que la AEFI ha presentado al anteproyecto de ley de medidas para la transformación digital del sistema financiero, cuyo borrador salió a audiencia pública el pasado 11 de julio, un periodo que finaliza hoy.

    http://www.finanzas.com/noticias/economia/20180907/empresas-finanzas-tecnologicas-urgen-3905349_age.html

    Una vez acabe el citado periodo de audiencia pública, el texto deberá contar con el visto bueno del Consejo de Estado, paso previo a su aprobación en el Consejo de Ministros.Tal y como destaca la AEFI en su propuesta, la aprobación de esta normativa “es vital para el desarrollo económico de España”, ya que, según prevé, el “sandbox” podría incrementar las cifras de empleo e inversión en el sector de las fintech en un 25 %. a principal preocupación del sector sobre la configuración del “sandbox” es que en el borrador del anteproyecto del Ejecutivo no incluye “una asignación de recursos directa para su efectividad”.”Se echa en falta una asignación presupuestaria, de funcionarios en exclusiva, de comisiones y cualquier otra designación expresa”, ha dicho la AEFI, para quien aunque la norma “es lo que se esperaba, innovadora y atrevida, podría quedarse en papel mojado si no tiene los medios adecuados para su puesta en marcha efectiva”.Por otro lado, la asociación ha precisado que España es el primer país de Europa Continental que va a aprobar un “sandbox” regulatorio para las fintech e insurtech, y que actualmente solo Reino Unido lo tiene.”Se calcula que cientos de start-ups (empresas emergentes) extranjeras están a la espera de su aprobación para entrar en el mercado europeo”, pero frente a esto, “Reino Unido está empezando a trabajar en la creación de un sandbox global, y que pueda competir con el español”

    Juande Portillo : El  esperado sandbox, un campo de pruebasdesregulado -pero bajo atenta vigilancia de las autoridades- para testar sobre el terreno nuevos modelos de negocio de las nuevas firmas financieras de corte tecnológico (fintech), será una realidad este año.Así lo espera al menos el Ministerio de Economía, que este miércoles ha dispuesto para consulta pública el texto del “Anteproyecto de Ley de transformación digital del sistema financiero” en el que se incluye la regulación de un “Sandbox”.

    https://cincodias.elpais.com/cincodias/2018/07/11/midinero/1531310119_054850.html

    Kay Levin : Las “fintech” y la banca tradicional han consolidado su alianza a lo largo de 2017, en el que han pasado de ser competencia a buscar el “beneficio mutuo” en un entorno en el que se ha potenciado la digitalización y, especialmente, el uso del “blockchain”.

    https://www.elconfidencial.com/ultima-hora-en-vivo/2017-12-15/las-fintech-y-la-banca-tradicional-consolidan-su-alianza-en-2017_1393399/

    EFEemprende.com : El 50% de las empresas Fintech de España ofrecen servicios B2C, según Mooverang. La aplicación que ayuda a la gestión económica personal detecta en un estudio que la mitad de las servicios son B2C, mientras que el 37% es B2B

    https://www.efeemprende.com/noticia/empresas-fintech-espana-servicios-b2c/

     

     

     

    KPMG: Análisis comparativo de la oferta de productos y servicios de las Fintech españolas respecto la oferta que realiza la banca tradicional

     https://assets.kpmg.com/content/dam/kpmg/es/pdf/2018/06/comparativa-oferta-banca-fintech.pdf

    Mil gracias por la lectura y difusión de esta Agenda  de Prensa y no sean cándidos. No crean en las palabras y solo se fíen de los hechos 

     

    Manuel.portelap@gmail.com

     

     

     

     

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