• Noticias maquetadas 15.09.2010

    Cambios en el sistema financieroLa banca recibe con subidas en bolsa las normas de Basilea III. Order

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    Purchase Bancos y cajas destacan la fortaleza del sistema financiero español y celebran el plazo concedido.

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     MANUEL ESTAPÉ TOUS – Barcelona  – 14/09/2010

    REQUISITOS DE CAPITAL El acuerdo multiplica por 3,5 la ratio de capital sobre los créditos concedidos

    UN PLAZO GENEROSO El núcleo de capital deberá pasar del 2% al 7%, pero el plazo se retrasa al 2019
    Si hay que creer en el criterio de los mercados financieros, las conclusiones acerca de la sesión de ayer son claras: las acciones de las entidades financieras subieron de forma generalizada porque el acuerdo de Basilea III, aunque endurece notablemente la proporción de capital sobre los créditos concedidos (del 2% en la actualidad al 7%) que deben cumplir los bancos, establece un plazo de adaptación gradual superior al que esperaban los analistas y temían los responsables bancarios (ocho años).

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    A punto de sumar el segundo aniversario del colapso financiero mundial de mediados de septiembre del 2008, los gobernadores de los bancos centrales y los supervisores bancarios de las 27 mayores economías mundiales alcanzaron el domingo en Basilea – sede del Banco de Pagos Internacionales, el banco central de los bancos centrales-un acuerdo que más que triplica los requisitos de capital que deben tener los bancos con relación al total de su activo pero que suaviza esta mayor exigencia con la instauración de un periodo transitorio de ocho años que se cerrará en el 2019.

    Los banqueros centrales y reguladores reunidos en Basilea, los mismos que fueron incapaces de anticipar y evitar la última y sonada crisis financiera – origen y causa de la Gran Recesión de 2008-2009-,acordaron multiplicar por 3,5 el «núcleo de capital» de las entidades (core capital,capital más reservas), que pasa así del 2% de los créditos concedidos al 4,5%, más un 2,5% como colchón de recursos propios con los que afrontar futuras crisis (sin que sus pérdidas sean socializadas recurriendo al dinero de los contribuyentes).

    A partir del 2013, los bancos deberán iniciar el proceso de fortalecimiento de sus ratios de capital, elevándolos desde el 2% al 4,5% en el 2015. En caso de incumplimiento, los bancos centrales de cada país o los organismos reguladores podrán intervenir la entidad y, en su caso, nacionalizarla, No acaban ahí los deberes para los gestores de la banca. A partir del 2016, deberán iniciar el proceso de constitución de un colchón preventivo para amortiguar posibles aumentos de la morosidad, el ratio deberá sumar el 2,5% del activo en el 2019. Cuando las circunstancias exijan recurrir al citado colchón de capital, la entidad no podrá distribuir dividendo ni mantener primas extraordinarias para sus ejecutivos.

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    La idea de constituir un colchón – una cuenta de ahorro en el caso de un particular-de capital cuando las cosas van bien para disponer de él cuando cuecen habas – amortiguando de esta forma los altibajos del ciclo económico-parece puro sentido común para quien conozca la fábula de la cigarra y la hormiga de La Fontaine. El inconveniente es que el cuento acaba mal – la trabajadora hormiga se niega a dar alimento a la cigarra cantamañanas-.Ya veremos cómo acaba esto (sobre todo cuando las medidas no afectan a las entidades que negocian en los mercados de futuros).

    En cualquier caso, el Banco de España refinó el cuento de la cigarra y la hormiga ya hace años al exigir a bancos y cajas que aumentaran sus provisiones por créditos fallidos en los momentos de elevada actividad y baja morosidad para tener recursos con los que afrontar una crisis sin verse obligados a cerrar el grifo del crédito para incrementar provisiones. El Banco de España bautizó el invento como provisiones dinámicas. En el plano macroeconómico la idea de nadar contra corriente formó parte de las herramientas de política económica defendidas por John Maynard Keynes. Según el genial economista, cuando el sector privado no in-

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    Desde el 26 de julio se conocían las líneas maestras del nuevo acuerdo Basilea III, pero el pasado domingo los reguladores y los jefes de supervisión, presididos por el gobernador del BCE, Jean-Claude Trichet, alcanzaron el esperado acuerdo y consensuaron los cambios. Esencialmente, se trata del aumento del capital básico de los bancos y la introducción de una regulación nueva, denominada ratio de liquidez, que persigue evitar que pueda repetirse situaciones como las de Lehman Brothers en septiembre del 2008. En primer término, se aumenta el nivel mínimo actual del capital básico al 4,5%, teniendo en cuenta los riesgos ponderados de los activos del balance y, de manera adicional y nueva, se exige a los bancos que mantengan un colchón de cobertura del 2,5%, con objeto de que puedan hacer frente a eventuales tensiones económicas y financieras, con lo que se llega al 7%. Las nuevas reglas se desarrollarán desde enero del 2013 hasta enero del 2019.

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    La mayoría de los bancos españoles, según demostraron las pruebas de resistencia del Banco de España, cumplen el nuevo coeficiente. Otra cosa es el posible impacto de la ratio de liquidez, pues si bien tiene en cuenta los depósitos de la banca al detalle y de las pymes, y distingue las grandes operaciones, puede necesitar una definición más precisa en cuanto a los instrumentos de cobertura.

    Quedan pendientes las medidas sobre los productos derivados y, en cualquier caso, las nuevas reglas dejan para más adelante las medidas aplicables a las grandes entidades financieras que, por su dimensión puedan ser calificadas de bancos susceptibles de tener riesgo sistémico, es decir, de poder crear situaciones de contagio a otras grandes instituciones, algo que Basilea III pretende evitar.

    Cada Estado aplicará las nuevas medidas según las circunstancias nacionales y, en este sentido, los bancos tendrán que mantener, sobre los activos totales ponderados por el nivel de riesgo, niveles de capitales mínimos que van del 3,5% al 8% de capital total sobre activos del balance ponderados por el riesgo. Quedan otras cuestiones pendientes, de gran calado, tales como los descuentos que puedan aplicarse sobre los capitales computables en función de las inversiones que tengan en instituciones financieras para importes agregados por encima del 15% establecido como límite para las inversiones de este tipo.

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